L’offre de crédit : une mesure de protection pour les consommateurs

Une offre de crédit doit être lue et comprise de manière perspicace. Finie l’époque où les consommateurs signaient un contrat de pret aveuglement. Aujourd’hui, tous les types d’emprunts doivent faire l'objet d'une offre préalable, permettant la réflexion et l'information du client. Ce document récapitule toutes les caractéristiques et les modalités du crédit.

                           Une offre de crédit doit être étudiée minutieusement. 

L’offre préalable dans le cas du crédit immobilier

L’offre préalable pour un prêt immobilier diffère de celle pour le crédit consommation. Elle doit être lue et  acceptée par la  caution et l’emprunteur. Ce dernier doit la signer et la renvoyer après un délai de réflexion de 10 jours. Cette période lui permet de comparer d'autres propositions d’emprunts et de prendre une décision en connaissance de cause. 

Crédit et finance : la commission d’engagement

La commission d’engagement est utilisée dans le cadre d’un prêt-travaux. Lorsque vous empruntez pour effectuer des travaux, les fonds sont débloqués au fur et à mesure des appels des entrepreneurs. Ainsi, l’organisme prêteur vous permet de commencer à amortir votre prêt que lorsque le chantier sera terminé. Des intérêts intercalaires sont alors fracturés. Dans certains cas, vous devez même payer un intérêt supplémentaire sur les sommes restant à débloquer, à titre de commission d'engagement.

       La commission d’engagement concerne les consommateurs qui souscrivent un prêt-travaux. 

Comment dépister les frais cachés pour un prêt-travaux ?

Parfois, les prêts-travaux s’accompagnent de frais supplémentaires que votre organisme financier « oublie » de mentionner. Afin de repérer ces tarifs cachés, calculez le coût total de votre emprunt. Pour ce faire, il suffit de rentrer les informations suivantes dans un simulateur de crédit :

-          le montant du prêt;

-          la durée ;

-          le taux d'assurance ; et

-          le taux nominal 

Obtenir un prêt pour des travaux à réaliser soi-même

Généralement, les banques et organismes financiers octroient un prêt-travaux aux clients qui souhaitent faire appel à des professionnels. Si vous devez faire des travaux par vous-même, vous ne pourrez pas souscrire une assurance construction. Dans ce cas de figure, il vaut mieux opter pour un prêt personnel. Ainsi, vous ne devez pas justifier l’utilisation de l’argent emprunté.

                          Le prêt-travaux est une solution intéressante. 

Crédit consommation : rembourser par anticipation avec prudence

Rembourser un crédit consommation par anticipation peut être avantageux, à condition de faire preuve de lucidité. Cette formule de remboursement est intéressante lorsque le TEG de votre pret est élevé par rapport à l'inflation. Par ailleurs, vous pouvez opter pour cette solution financière si la durée du paiement restant de votre emprunt est relativement longue. Le but est de rester au-dessus d’un certain plafond malgré l’amortissement anticipé.

                      Le remboursement par anticipation doit être traite avec précaution. 

La commission de surendettement peut-elle agir si la situation est grave ?

Oui, dans la mesure où l’emprunteur se retrouve dans une situation particulièrement compliquée, la commission de surendettement peut diriger directement votre dossier vers une procédure judiciaire de rétablissement personnel. Cette solution permet généralement de faire une croix sur vos dettes du passé. Cela dit, l’emprunteur devra alors vendre de tous ses biens personnels non vitaux lors de la liquidation judiciaire patrimoniale.